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第14章 驾驭金钱（第2页）

***定期存款：**约定存期和利率，流动性较低（提前支取损失利息），通常利率高于活期。

适合有明确资金使用计划的储蓄。

**注意：**在货币作为债务的体系下，定期存款的“安全”

是相对的，它依赖于银行最终能偿还债务的能力。

***大额存单：**起点金额较高，利率通常高于同期限定期存款，可转让（有一定流动性）。

适合资金量较大的客户。

***货币市场基金：**投资于短期、高信用等级的货币市场工具（如同业存单、国债、高等级债券等）。

风险相对较低（非存款，不保本），流动性好（通常可T+0或T+1赎回），收益率通常高于活期和短期定存。

**注意：**它不属于银行存款，不受存款保险保护。

***核心策略：**

***流动性管理：**确保有足够的活期或高流动性资产（如货币基金）覆盖短期（3-6个月）必要开支和应急需求。

***安全性优先：**对于核心储蓄和应急资金，安全性（存款保险覆盖范围内的银行存款）应放在首位，其次才考虑收益。

***分散化：**不把所有现金都放在存款里。

存款只是个人资产配置的一部分，应根据风险承受能力和投资目标，考虑配置其他资产（如债券、股票、基金、黄金、房产等）。

***关注实际利率：**比较名义利率和通货膨胀率。

**实际利率=名义利率-通货膨胀率。

**如果实际利率为负，意味着存款的购买力在缩水，需要考虑其他能跑赢通胀的保值增值途径。

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##3.如何看待与对待存款、房屋、土地的价值

***存款：**

***本质：**是银行对你的负债凭证，是流动性最强的金融资产。

***看待：**

***安全性基石：**提供安全垫、应急资金、日常支付手段。

***购买力侵蚀者：**在低利率和高通胀环境下，其实际价值会随时间缩水。

***投资起点过渡：**是积累财富的起点，也是等待投资机会时的暂时存放地。

***对待：**

***保持适度规模：**维持满足流动性和安全需求的必要量即可，避免过度持有导致购买力损失。

***追求合理收益：**在保证安全性和流动性的前提下，通过比较选择利率更高的存款产品或类似替代品（如货币基金）。

***作为资产配置一部分：**理解存款只是资产配置中的一环，需与其他资产搭配以实现整体目标。

***房屋：**

***本质：**兼具**消费属性（居住）**和**投资属性（资产）**的特殊商品。

其价值基于物理属性（地段、面积、品质）、附着其上的权益（产权完整性）、以及市场供求关系。

***看待：**

***基本生活需求：**提供居住场所，满足安全感和归属感。

***重要家庭资产：**通常是家庭资产负债表上最大宗的资产。

***价值波动性：**受宏观经济（利率、信贷政策）、区域发展、人口流动、政策调控（限购限贷）等多种因素影响，价值可能大幅波动，**并非绝对保值**。

***高持有成本：**涉及房贷利息（如有）、物业费、维修费、房产税（如开征）等持续支出。

***低流动性：**交易过程复杂、周期长、税费高。

***对待：**

***量力而行：**购房决策首要考虑负担能力（首付、月供、持续成本），避免过度杠杆。